23 января текущего года Банк России опубликовал новый «Основной стандарт микрофинансовых организаций по проведению операций на финансовом рынке». Большинство публикаций, посвященных этому событию, в различных СМИ защищали тезис о том, что ЦБ решил заставить МФО верифицировать клиентов перед выдачей им кредитов онлайн. В лучшем случае в публикациях перечислены некоторые или даже все 10 типов отбора, которые микрофинансовая организация может использовать в процессе отбора кандидатов.

Такое представление информации создает у большинства читателей впечатление, что ранее профессиональные кредиторы не проверяли, кому они ссужали средства через цифровые каналы. Это обязывает нас не только предоставить некоторые данные, но и обратить внимание на изменения, которые этот документ означает с точки зрения регламента в будущем.

По данным ЦБ РФ, если в третьем квартале 2018 года доля кредитов, выданных онлайн, составляла всего 42,3% от общего количества договоров, то в третьем квартале 2022 года доля этих договоров уже 78,7% (рост на 86%). В денежном выражении (а не в монетах) доля онлайн-покупок за квартал за тот же период увеличилась с 28,7% до 63,9% (рост почти на 123%). Но еще более впечатляющим стал рост доли средств, выданных онлайн на срок более 30 дней и на сумму более 30 000 рублей. (так называемые кредиты в рассрочку) — с 15,3% от общей онлайн-выдачи в третьем квартале 2018 года до 48,2% за аналогичный период 2022 года (рост на 215%).

Цифры не только впечатляют, но и заставляют признать абсолютное превосходство МФО в гонке за технологиями онлайн-выдачи, ведь зачастую услуги онлайн-банкинга кредитных организаций в лучшем случае начинаются с фразы «завтра приносим карту». Конечно, можно говорить о разнице между целевыми аудиториями банков и МФО, но пандемия 2020 года подтолкнула клиентов кредитных организаций к числу заемщиков МФО не только потому, что банки резко снизили уровень одобрения заявок на получение средства, но и, в прямом смысле этого слова, оказались недоступными для визита. Кроме того, микрофинансовая организация, являясь по сути банком (кредитного) продукта, в отличие от банка, у которого есть все, может позволить себе сосредоточиться на технологиях оценки кредитоспособности и скорости выдачи.

ЧИТАТЬ   Только варианты eSIM для iPhone 15 будут запущены в большем количестве стран: отчет

Все новое в кредитной сфере всегда сопряжено с более высоким уровнем риска, особенно с учетом весьма особого отношения населения к вопросам цифровой грамотности и безопасности. Стремительный рост количества верифицированных учетных записей на портале госуслуг (с 29 млн на конец 2018 г. до 100 млн в феврале 2023 г.) оказался без должной поддержки со стороны самих пользователей в плане защиты этих самых учетных записей. Невозможно найти в открытом доступе данные о количестве аккаунтов с двухфакторной идентификацией, но можно с уверенностью сказать, что все случаи так называемых мошеннических кредитов при выдаче денег онлайн – это либо перехват аккаунта с идентификацией для фактор идентификации, либо действия заемщика под воздействием методов социальной инженерии.

В связи с этим стоит отметить намерение Минцифры ввести двухфакторную идентификацию в качестве обязательной двухфакторной идентификации в госуслугах с 1 июня текущего года, которое полностью поддержано. Непонятно, почему сами пользователи не хотят активировать эту самую двухфакторную идентификацию на том же портале до 1 июня и предпочитают узнавать, что кто-то занял деньги по их личным данным, не найдя только записи об этом в своих личных данных. кредитная история — когда судебные приставы ранее блокировали счета.

Борьба с неправомерным использованием персональных данных для совершения мошеннических действий, как и любая другая технологическая история, сродни соревнованию «пуля и броня». И именно поэтому стоит обратить внимание не столько на способы проверки, которые Банк России включил в число 10 «ценных», сколько на положение о том, что МФО могут сократить количество обязательных проверок с пяти до трех, если одновременно используются высшие технические методы.

ЧИТАТЬ   X запускает живое видео для Spaces

Банк России неоднократно использовал в своих нормативных актах стимулы к использованию передовых методов управления рисками (например, так называемый подход IRR, когда банк получает право использовать собственные модели оценки кредитного риска, что позволяет экономить на резервах и высвобождает капитал), но впервые (по крайней мере, на нашей памяти) регулирование поощряет использование технологий, а не подрывает конкуренцию. Да, технологии стоят денег, но в бизнесе, в котором выигрывает тот, кто быстрее примет правильное решение и не потеряет попутно потенциального заемщика, потеря импульса стоит еще больше денег.

Можно только надеяться, что регулирование, поощряющее использование техники не в силу законов или налоговых льгот, а диапазоном количества и качества требований и пределов дозволенного, не ограничится этим случаем, а будет стать правилом и нормой как для финансовых институтов, так и для регулятора. Понятно, что такое стимулирование также потребует устранения избыточных стандартов, регулятивного неравенства и арбитража, но это совсем другая история.

Source

От admin